Hausratversicherung Erläuterung

Die Hausratversicherung zählt zu den Sachversicherungen im privaten Bereich. Als Hausrat kann zunächst alles das bezeichnet werden, was sich innerhalb der versicherten Wohnung befindet und der privaten Nutzung dient. Dazu gehören etwa:

sämtliche Einrichtungsgegenstände sowie Gebrauchs- und Verbrauchsgegenstände (zum Beispiel Mobiliar, Haushaltselektronik, Kleidung, Nahrungsmittel)
Wertsachen jeder Art
Bargeld

Im Rahmen einer Außenversicherung kann zudem Hausrat außerhalb der Wohnung versichert werden. Durch diese Erweiterung des Versicherungsortes fällt beispielsweise auch derjenige Hausrat, welcher sich vorübergehend in einer Ferienwohnung befindet, unter den Versicherungsschutz.

Hinweis: Für die Hausratversicherung ist es unerheblich, wer Eigentümer der Sachen ist oder von wem sie genutzt werden.

Gegen welche Gefahren ist der Hausrat versichert?

Nur die im jeweiligen Versicherungsschein aufgeführten Gefahren sind versichert. In der Regel sind das Brand, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus. Demgegenüber besteht prinzipiell kein Versicherungsschutz, wenn Schäden an den Sachen durch Vorsatz oder durch die Gefahren Krieg und Kernenergie entstanden sind.

Die Hausratversicherung kann ferner individualisiert werden. So ist etwa die Hinzunahme einer erweiterten Elementarschadenversicherung möglich. Weiterhin sind die folgenden Gefahren und Schäden je nach Bedarf versicherbar:

Schäden an Hausrat von Untermietern
innerhalb der Feuerversicherung: Sengschäden sowie Schäden durch Induktion und Überstrom
innerhalb der Versicherung gegen Leitungswasser: Schäden durch Plansch- und Reinigungswasser sowie durch Schwämme
innerhalb der Versicherung gegen Sturm und Hagel: Schäden, die im Zuge des Eindringens von Regen, Schnee, Hagel oder Schmutz durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Türen, Fenster oder sonstige Öffnungen entstanden sind, sowie Sturmflutschäden
innerhalb der Versicherung gegen Einbruchdiebstahl und Raub: Absicherung gegen Trickdiebstahl

Was wird im Schadenfall geleistet?

Da es sich bei der Hausratversicherung um eine Vollwertversicherung zum Neuwert handelt, wird bei zerstörten oder abhanden gekommenen Sachen der Neuwert erstattet. Wurde eine Sache nur beschädigt, übernimmt der Versicherer die anfallenden Reparaturkosten zuzüglich einer Wertminderung. Alle anfallenden Kosten, die direkt mit dem Schaden verbunden sind (zum Beispiel Aufräumkosten, Hotelkosten, Bewegungs- und Schutzkosten), werden gesondert und zum Teil sogar über die vereinbarte Versicherungssumme hinaus ersetzt.

Wie wird die Versicherungssumme ermittelt?

Als Faustregel gilt, dass die Versicherungssumme dem Preis gleichartiger neuer Sachen entsprechen muss, um weder über- noch unterversichert zu sein. Die Summe ist vom Versicherungsnehmer selbst zu bestimmen. Zwei Möglichkeiten gibt es:

1. Bestimmung der Versicherungssumme über eine Pauschale

Der grobe Richtwert für einen „normalen“ Haushalt beträgt rund 650 EUR pro Quadratmeter. Eine mit Hilfe dieses Richtwertes ermittelte Versicherungssumme zieht in der Regel keine Leistungskürzung seitens des Versicherers nach sich, auch wenn eine Unterversicherung vorliegen sollte. Wurde allerdings die Versicherungssumme mittels der Pauschale ermittelt, obwohl der tatsächliche Wert des Hausrats höher ist als nur 650 EUR pro Quadratmeter, so leistet der Versicherer im Schadenfall nur bis zur pauschal ermittelten Versicherungssumme. Für den betroffenen Mandanten wären damit trotz des Unterversicherungsverzichts finanzielle Einbußen verbunden.

Hinweis: Empfehlenswert sind Hausratversicherungen, die nicht nur bei einer pauschalen Wertermittlung, sondern generell auf den Einwand einer Unterversicherung verzichten.

1. Mandantenseitige Bestimmung der Versicherungssumme

In diesem Fall ermittelt der Versicherungsnehmer den Wert jeder einzelnen Sache selbst. Ein Gutachter kann zur Hilfe herangezogen werden. Die finanziellen Kosten dafür hat allein der Versicherungsnehmer zu tragen, ebenso das Risiko einer Unterversicherung in Folge einer falschen Wertermittlung. Gerade bei höherwertigem Hausrat (zum Beispiel Kunstgegenstände, Antiquitäten) ist die mandantenseitige Bestimmung der Versicherungssumme jedoch der Pauschale vorzuziehen.

Neben diesen beiden Möglichkeiten der Versicherungssummenermittlung sind die so genannten Wohnflächentarife eher selten. Wie der Name bereits verdeutlicht, erfolgt die Bestimmung der Versicherungssumme hier ausschließlich über die Wohnfläche. Je nach Versicherer wird dann entweder eine unbegrenzte Versicherungssumme oder eine pauschale Maximalentschädigung geboten.

Hausratversicherung: Checkliste für alle wichtigen Leistungspunkte

Wichtige Fragen zum Versicherungsschutz

Welche Bedingungen müssen für einen Unterversicherungsverzicht erfüllt sein?
Gibt es Leistungskürzungen bei einer grob fahrlässigen Herbeiführung des Versicherungsfalles?
Gibt es Leistungskürzungen bei einer grob fahrlässigen Verletzung von Obliegenheiten?
Besteht Versicherungsschutz bei Schäden im Falle, dass man Opfer einer polizeilich angezeigten Straftat wird?
Wie hoch sind Wertsachen mitversichert?
Ist Hausrat außerhalb der Wohnung mitversichert?
Gibt es eine Erweiterung des beruflichen Hausrates auf sämtliche Sachen (einschließlich Handelsware)?

Sind folgende Kosten zusätzlich mitversichert?

Unterbringungskosten im versicherten Schadensfall
Aufräumungs-, Bewegungs- und Schutzkosten
Dekontaminationskosten
Rückreise- bzw. Reiseabbruchkosten bei einem Schadenfall
Kosten eines Sachverständigenverfahrens

Was umfasst der Versicherungsschutz im Einzelnen (gestaffelt nach Risiken)?

Risiko Feuer

Besteht Versicherungsschutz für Schäden, die durch folgende Ereignisse ausgelöst wurden?

Rauch und Ruß
Überschallknall
Verpuffung
Explosion und Implosion
Seng- und Schmorschäden
Überspannungsschäden durch Blitz
Überstrom, Kurzschluss
Nutwärmeschäden
Anprall oder Absturz von Fahrzeugen aller Art und Flugkörpern

Risiko Sturm/Hagel

keine Besonderheiten

Risiko Leitungswasserschäden

Schließt der Versicherungsschutz die nachstehenden Schäden mit ein?

Wasseraustritt aus Aquarien, Wasserbetten etc.
Verlust von Gas, Wasser, Strom infolge eines Rohrbruchs

Risiko Einbruchdiebstahl

Ist Fahrraddiebstahl auch ohne Nachzeitklausel mitversichert? Wenn ja: Bis zu welcher Höhe und zum Neuwert?
Ist einfacher Diebstahl (Trickdiebstahl) mitversichert?
Ist Diebstahl aus Kraftfahrzeugen mitversichert, auch weltweit?
Ist Diebstahl aus Fahrzeugen aller Art mitversichert?
Sind Schlossänderungskosten bei einfachem Diebstahl mitversichert?
Ist der einfache Diebstahl von Sachen auf dem Versicherungsgrundstück mitversichert?

Risiko Elementarschäden

Besteht Versicherungsschutz auch dann, wenn:

keine Rückstauklappe vorhanden ist?
es zu Schäden durch Sturmfluten gekommen ist?

Sind im Versicherungsschutz die folgenden Schadensarten enthalten?

Grundwasserschäden infolge von Überschwemmung und Witterungsniederschläge
Grundwasserschäden infolge von Überschwemmung und Witterungsniederschläge auch ohne dass Grundwasser an der Oberfläche ausgetreten ist

Risiko Glasschäden

Sind Aquarien und Terrarien mitversichert?
Sind Glaskeramikflächen mitversichert?
Sind Kunststoffscheiben mitversichert?
Sind Glasbausteine mitversichert?

Risiko Unbenannte Gefahren

Sind sogenannte „unbenannte Gefahren“ mitversichert?

Haben Sie Fragen zur Versicherungssumme oder zu anderen Aspekten der Hausratversicherung, stehen wir Ihnen jederzeit zur Verfügung.