Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen trotz Epilepsie
Eine Epilepsie kann den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung erschweren. Sie bedeutet aber nicht automatisch, dass eine Absicherung unmöglich ist. Entscheidend sind der individuelle Krankheitsverlauf, die medizinischen Befunde und die Risikobewertung des jeweiligen Versicherers.
Der Fall unserer Kundin Frau Mei zeigt, warum sich eine sorgfältige Prüfung mehrerer Angebote lohnt: Während verschiedene Versicherer die Epilepsie und zum Teil weitreichende Folgen vom Versicherungsschutz ausschließen wollten, konnte sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Risikozuschlag, aber ohne individuelle Ausschlussklausel abschließen.
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Holger Schnittker
Geschäftsführer
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Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Epilepsie – geht das überhaupt?
Wer mit Epilepsie lebt, fragt sich häufig, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung überhaupt erreichbar ist. Besonders wichtig ist dabei eine zweite Frage: Wäre auch eine Berufsunfähigkeit infolge der Epilepsie versichert?
Denn ein Versicherungsangebot allein sagt noch wenig über die Qualität der Absicherung aus. Enthält der Vertrag einen Ausschluss für epileptische Anfälle und deren Folgen, kann gerade das Risiko unversichert bleiben, das Betroffene besonders beschäftigt.
Der Fall von Frau Mei zeigt: Eine Absicherung ohne einen solchen Ausschluss kann möglich sein. Daraus lässt sich allerdings keine allgemeine Annahmezusage ableiten. Jeder Versicherer prüft die persönliche gesundheitliche und berufliche Situation im Einzelfall.
Welche Angaben sind für die Risikoprüfung wichtig?
Bei einer Risikoprüfung wegen Epilepsie muss der Versicherer mehr beurteilen als die Diagnose allein. Für eine nachvollziehbare Voranfrage sollten insbesondere folgende Informationen aufbereitet werden:
- Genaue Diagnose: Welche Form der Epilepsie wurde festgestellt?
- Anfallshistorie: Wann traten Anfälle auf, welcher Art waren sie und wann ereignete sich der letzte Anfall?
- Verlauf unter Behandlung: Besteht Anfallsfreiheit, und seit wann ist sie dokumentiert?
- Medikation: Welche Medikamente werden in welcher Dosierung eingenommen?
- Aktuelle Befunde: Was ergeben neurologische Untersuchungen, EEG-Kontrollen und gegebenenfalls die Bestimmung des Medikamentenspiegels?
- Auswirkungen im Alltag und Beruf: Bestehen Beschwerden oder Einschränkungen? Welche Tätigkeit wird ausgeübt beziehungsweise welches Studium absolviert?
- Weitere Vorerkrankungen: Gibt es zusätzliche Diagnosen, Behandlungen oder Operationen, die nach den jeweiligen Gesundheitsfragen anzugeben sind?
Wichtig: Anfallsfreiheit unter Medikamenten ist nicht gleichbedeutend mit einer ausgeheilten Erkrankung. Gesundheitsfragen müssen entsprechend ihrem Wortlaut und den abgefragten Zeiträumen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden.
Unser Praxisfall: die Ausgangssituation von Frau Mei
Frau Mei studierte zum Zeitpunkt der Voranfrage Humanmedizin im zehnten Semester und wollte ihre Arbeitskraft absichern. Ihre gesundheitliche Vorgeschichte machte eine sorgfältige Vorbereitung erforderlich.
Epilepsie mit langjähriger Anfallsfreiheit
Bei Frau Mei besteht eine juvenile Myoklonusepilepsie. In den Angaben zur Voranfrage wurde ein einmaliger generalisierter tonisch-klonischer Krampfanfall im Jahr 2019 beschrieben. Seither war sie den vorliegenden Angaben zufolge unter medikamentöser Behandlung anfallsfrei.
Die neurologische Bescheinigung vom Februar 2025 bestätigte die seit 2019 anhaltende Anfallsfreiheit unter regelmäßiger Therapie mit Levetiracetam in einer Tagesdosis von 1.500 mg. Das damalige EEG zeigte keine epilepsietypischen Potenziale. Aus neurologischer Sicht bestanden weiterhin keine Bedenken hinsichtlich der Fahrtauglichkeit.
Regelmäßige neurologische Kontrollen mittels EEG und Blutuntersuchungen waren ebenfalls dokumentiert. Der im März 2026 bestimmte Levetiracetamspiegel lag im angegebenen therapeutischen Bereich.
Diese Unterlagen machten den bisherigen Verlauf nachvollziehbar. Sie ersetzten jedoch nicht die individuelle Risikoprüfung durch die Versicherer.
Zusätzlich: eine Schilddrüsenoperation
Neben der Epilepsie war eine Schilddrüsenerkrankung zu berücksichtigen. Wegen einer Struma multinodosa mit einem hypofunktionellen Knoten war im Januar 2024 die linke Schilddrüsenhälfte einschließlich des Isthmus entfernt worden. Die Gewebeuntersuchung ergab keinen Hinweis auf Bösartigkeit.
Auch diese Vorgeschichte wurde in die Unterlagen zur Voranfrage aufgenommen. Denn für die Risikobeurteilung zählt die gesamte anzugebende Gesundheitshistorie – nicht nur die Erkrankung, die im Mittelpunkt der Beratung steht.
Die Rückmeldungen der Versicherer im Vergleich
Wir führten eine anonymisierte Risikovoranfrage zur BU-Absicherung auf Basis der Gesundheitsdaten durch. Die vorliegende Angebotsübersicht zeigte deutliche Unterschiede. Mehrere Versicherer waren grundsätzlich zu einer Absicherung bereit, wollten jedoch die Epilepsie und bestimmte damit zusammenhängende Erkrankungen oder Folgen ausschließen. Ein Anbieter lehnte die Absicherung ab. Ein weiterer verlangte zusätzliche medizinische Informationen; dort lag noch kein abschließendes Ergebnis vor.
| Rückmeldung | Bedeutung für die Auswahl |
|---|---|
| Angebot mit Ausschluss der Epilepsie einschließlich möglicher Folgen | Das bekannte Anfallsleiden wäre bei der Beurteilung der Berufsunfähigkeit nicht mitversichert. |
| Angebot mit weiter gefasstem Ausschluss | Je nach Wortlaut wären zusätzlich etwa anfallsbedingte Unfallschäden, psychische Folgeerkrankungen oder Folgen der Behandlung ausgenommen. |
| Ablehnung | Bei diesem Anbieter war auf Grundlage der vorliegenden Prüfung keine Absicherung möglich. |
| Anforderung weiterer Unterlagen | Eine abschließende Annahmeentscheidung stand noch aus. |
| Angebot mit Risikozuschlag ohne individuelle Ausschlussklausel | Der Beitrag berücksichtigt das erhöhte Risiko, ohne die Epilepsie durch eine besondere Klausel auszuschließen. |
Für unsere Empfehlung war deshalb nicht allein die Beitragshöhe entscheidend. Im Mittelpunkt stand die Frage, welche gesundheitlichen Ursachen einer späteren Berufsunfähigkeit tatsächlich vom Vertrag erfasst wären.
Welche Ergebnisse der Risikoprüfung sind bei Epilepsie möglich?
1. Annahme zu normalen Bedingungen
Der Versicherer bietet den gewünschten Versicherungsschutz ohne Risikozuschlag und ohne besonderen Leistungsausschluss an.
2. Annahme mit Risikozuschlag
Der Versicherer verlangt aufgrund der gesundheitlichen Vorgeschichte einen höheren Beitrag.
3. Annahme mit Leistungsausschluss
Der Versicherer bietet Versicherungsschutz an, schließt aber bestimmte Erkrankungen oder Ursachen einer Berufsunfähigkeit vom Versicherungsschutz aus, wie hier die Epilepsie und Folgen.
4. Zurückstellung
Ist beispielsweise eine Behandlung noch nicht abgeschlossen oder der weitere Verlauf noch nicht ausreichend beurteilbar, kann eine erneute Prüfung zu einem späteren Zeitpunkt angeboten werden.
5. Ablehnung
Bei entsprechend schwerwiegenden Krankheitsbildern kann ein Versicherer einen Antrag auch ablehnen.
Welches Ergebnis tatsächlich möglich ist, hängt immer vom individuellen Sachverhalt und der Risikoprüfung des jeweiligen Versicherers ab.
Warum Ausschlussklauseln genau geprüft werden sollten
Ausschlussklauseln können sich erheblich unterscheiden. Manche betreffen das Anfallsleiden selbst, andere beziehen zusätzlich Folgen, Begleiterkrankungen oder Behandlungsschäden ein. Die folgenden Auszüge stammen aus den für Frau Mei dokumentierten Rückmeldungen unterschiedlicher Versicherer.
Beispiel 1: Epilepsie einschließlich möglicher Folgen
Ein Beispiel einer Ausschlussklausel lautete wie folgt:
„Epilepsie einschließlich eventuell eintretender Folgen.“
In der zugehörigen Klausel war vorgesehen, bei der Beurteilung des Berufsunfähigkeitsgrades so zu verfahren, als bestehe diese gesundheitliche Beeinträchtigung nicht. Das bedeutet: Einschränkungen durch die ausgeschlossene Erkrankung würden für die Feststellung des erforderlichen BU-Grades nicht berücksichtigt.
Beispiel 2: Psychische Folge- und Begleiterkrankungen ohne Nachprüfungsmöglichkeit
Eine weitere Rückmeldung enthielt diesen Ausschluss:
„epileptische Anfallsleiden sowie deren psychische Folge- und Begleiterkrankungen ohne Nachprüfungsmöglichkeit“
Hier wären zusätzlich psychische Folge- und Begleiterkrankungen erfasst. Die Formulierung sieht zudem keine Nachprüfungsmöglichkeit vor. Eine spätere Entfernung des Ausschlusses wäre damit nicht als vertragliche Prüfoption zugesagt.
Wichtig: Das sind Beispiele aus diesem konkreten Fall, keine allgemeingültigen Klauseln für alle Versicherten. Wie weit ein Ausschluss reicht, hängt vom vollständigen Wortlaut und vom medizinischen Zusammenhang ab. Erkrankungen, die unabhängig von den ausgeschlossenen Risiken entstehen, können weiterhin nach den Vertragsbedingungen versichert sein.
Versicherungsabschluss trotz Epilepsie dank professioneller Beratung möglich
Nach dem Vergleich der Rückmeldungen empfahlen wir Frau Mei die Absicherung beim Versicherer mit Niederlassung Neu-Isenburg, der die Absicherung ohne Leistungsausschluss gegen einen Mehrbeitrag anbot. Die Kundin folgte unserer Empfehlung und entschied sich für diese Lösung.
Der ausschlaggebende Unterschied für unsere Empfehlung: Der Versicherer berücksichtigte die gesundheitliche Vorgeschichte über einen Risikozuschlag auf den Beitrag, statt eine individuelle Ausschlussklausel zu vereinbaren, so besteht ein kompletter Versicherungsschutz ohne Lücke. Fairerweise muss man sagen, dass es in diesem Fall eine tolle Lösung für die Kundin gab. Bei Epilepsie sind Ausschlussklauseln oder gar Ablehnungen häufiger.
Passend dazu:
Was bedeutet das für eine Berufsunfähigkeit durch Epilepsie?
Die Epilepsie wurde nicht durch eine besondere Ausschlussklausel vom Versicherungsschutz ausgenommen. Würde sie später zu einer Berufsunfähigkeit führen, wäre ein Leistungsanspruch deshalb nach den vereinbarten Vertragsbedingungen zu prüfen – statt bereits an einem individuellen Epilepsieausschluss zu scheitern.
Ohne Ausschlussklausel bedeutet allerdings nicht, dass jeder Anfall automatisch eine Rentenzahlung auslöst. Entscheidend bleibt, ob die vertraglichen Voraussetzungen einer Berufsunfähigkeit erfüllt sind.
Warum eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall?
Bei einer lang andauernden Berufsunfähigkeit können die Lebenshaltungskosten weiter steigen. Die vereinbarte garantierte Steigerung erhöht die BU-Rente während des Leistungsbezugs nach den Vertragsbedingungen jährlich garantiert um 2 %.
Diese Leistungsdynamik ist von einer Beitragsdynamik vor Eintritt der Berufsunfähigkeit zu unterscheiden. Sie kann helfen, den Kaufkraftverlust während eines längeren Leistungsbezugs teilweise abzufedern, garantiert aber keinen vollständigen Inflationsausgleich.
Sprechen Sie uns gern an
Mit unserer anonymisierten Ausschreibung können wir Antragsablehnungen effektiv vermeiden – und in vielen Fällen auch bei einer Vorerkrankung die gewünschte Berufsunfähigkeitsversicherung vermitteln.
Holger Schnittker
Geschäftsführer
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Wir finden Lösungen auch bei Vorerkrankungen
Unsere Erfahrung zeigt, dass auch bei Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglich ist. Wir prüfen individuell die Optionen, vergleichen Angebote und begleiten Sie professionell beim Abschluss. Nutzen Sie unsere kostenfreie Beratung, um auch in schwierigen Fällen die bestmögliche Absicherung zu erhalten.