Aus der Praxis:
Risikolebensversicherung trotz psychischer Vorerkrankungen & Allergien
Herr Sch., 34 Jahre alt, Steuerberater und Wirtschaftsprüfer, möchte gemeinsam mit einem Partner eine Steuerberaterkanzlei erwerben. Für die Finanzierung verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung über 1.600.000 € mit einer Laufzeit von 21 Jahren. Trotz seines jungen Alters und eines überwiegend unauffälligen Gesundheitszustands war die Ausgangslage nicht ganz einfach: In den vergangenen Jahren befand sich Herr Sch. aufgrund beruflicher Belastungen in psychotherapeutischer Behandlung und leidet zudem unter mehreren allergischen Erkrankungen sowie einer leichten Neurodermitis.
In diesem Praxisfall zeigen wir, wie trotz dieser Vorgeschichte eine Annahme möglich wurde – und warum eine professionelle, anonymisierte Risikovoranfrage entscheidend war.
Wir sind auf „schwere Fälle“ spezialisiert
Im Falle einer Vorerkrankung kann es zu Antragsablehnungen kommen. Um das zu vermeiden, unterstützen wir Sie gern beim Versicherungsabschluss – vertrauensvoll und kompetent.
Holger Schnittker
Geschäftsführer
Kontaktieren Sie mich gern:
Die Ausgangssituation: Kanzleikauf & Finanzierungsauflage
Herr Sch. ist 34 Jahre alt, ledig, Nichtraucher und arbeitet als Steuerberater und Wirtschaftsprüfer mit 100 % Bürotätigkeit. Gemeinsam mit einem Partner möchte er eine Steuerberaterkanzlei erwerben. Die Bank verlangt hierfür eine Risikolebensversicherung über 1.600.000 €.
Da möglicherweise ein weiterer Kanzleikauf geplant ist, sollte zusätzlich ein zweiter Vertrag abgeschlossen werden, um zukünftige Finanzierungen flexibel absichern zu können.
Die Herausforderung lag in der Gesundheitsprüfung: Herr Sch. hat eine psychische Vorgeschichte und mehrere allergische Erkrankungen, die Versicherer häufig kritisch bewerten.
Der medizinische Hintergrund: Psychische Belastung, Angststörung & depressive Episode
Zwischen 2021 und 2022 befand sich Herr Sch. in psychotherapeutischer Behandlung. Die Diagnosen lauteten:
Die Beschwerden traten im Zusammenhang mit beruflicher Überlastung und familiären Belastungen auf. Insgesamt erfolgten:
Wichtig für die Risikoprüfung:
Damit liegt eine abgeschlossene, gut dokumentierte und erfolgreich behandelte psychische Erkrankung vor – ein entscheidender Punkt für die Versicherbarkeit.
Weitere Gesundheitsangaben: Allergien, Neurodermitis & leichte Befunde
Neben der psychischen Vorgeschichte bestehen mehrere allergische Erkrankungen:
Die Beschwerden sind:
Ein Allergietest (Pricktest) bestätigte saisonale Allergien. Die Behandlung erfolgt lediglich mit einem leichten Präparat (Lovano Pro).
Hausärztliche Befunde
Der Hausarzt bestätigte:
Damit liegen zwar mehrere kleinere Befunde vor, aber keine schwerwiegenden Erkrankungen.
Vorsicht: Psychische Erkrankungen und Allergien niemals verschweigen
Auch wenn Beschwerden abgeklungen sind, müssen sie bei der Gesundheitsprüfung vollständig angegeben werden. Unvollständige Angaben können zur Leistungsverweigerung durch den Versicherer im Todesfall führen.
Exkurs:
Warum psychische Erkrankungen & Allergien für Versicherer relevant sind
Versicherer bewerten Risiken statistisch. Bei psychischen Erkrankungen achten sie vor allem darauf, ob die Beschwerden vollständig abgeklungen sind, wie lange die Therapie zurückliegt und ob eine stabile Lebenssituation besteht. Eine abgeschlossene Behandlung mit anhaltender Beschwerdefreiheit – wie bei Herrn Sch. – verbessert die Annahmechancen deutlich.
Auch Allergien und leichte Hauterkrankungen spielen in der Risikoprüfung eine Rolle, vor allem wenn sie regelmäßig auftreten oder zu Einschränkungen führen. Bei milden, gut kontrollierten Beschwerden ohne schwerwiegende Auswirkungen, beispielhaft asthmatische Beschwerden – wie in diesem Fall – ist eine normalen Annahme, also ohne Risikozuschlag jedoch meist möglich.
Abschluss der Risikolebensversicherung – dank professioneller Beratung
Wie bei allen komplexen Fällen wurde eine anonymisierte Risikovoranfrage durchgeführt. Die Rückmeldungen der Versicherer:
Die Normalannahme erfolgte durch einen Versicherer mit Niederlassung in Düsseldorf. Aufgrund der hohen Versicherungssumme war eine ärztliche Untersuchung notwendig, die den Gesundheitszustand bestätigte.
Damit konnte die gewünschte Absicherung vollständig umgesetzt werden.
Hauptvertrag – Kanzleikauf
Zusatzvertrag – zukünftiger Kanzleikauf
Beide Verträge wurden beim gleichen Versicherer abgeschlossen.
Sprechen Sie uns gern an
Mit unserer anonymisierten Ausschreibung können wir Antragsablehnungen effektiv vermeiden – und in vielen Fällen auch bei einer Vorerkrankung die gewünschte Risikolebensversicherung vermitteln.
Holger Schnittker
Geschäftsführer
Kontaktieren Sie mich gern:
Langjährige Erfahrung für Ihre Absicherung
Wir finden Lösungen auch bei Vorerkrankungen
In unserer langjährigen Tätigkeit als spezialisierte Versicherungsmakler haben wir bereits viele Mandanten mit den unterschiedlichsten Vorerkrankungen betreut. Unser Vorgehen bei der Vermittlung einer Risikolebensversicherung ist darauf spezialisiert, eine Antragsablehnung und damit eine Eintragung in die Sonderwagsniskartei der Lebensversicherer zu vermeiden.