Wohngebäudeversicherung
Schutz vor finanziellen Folgen von Schäden an einer Immobilie

Die Abgrenzung zwischen einfacher und grober Fahrlässigkeit ist mitunter fließend und wird im Zweifelsfall durch die Gerichte vorgenommen. Wird ein Schaden grob fahrlässig verursacht – etwa durch das unbeaufsichtigte Brennenlassen einer Kerze – erfolgt in der Regel nur eine anteilige Schadenersatzleistung, deren Umfang sich nach dem Grad des Verschuldens richtet. Durch den genannten Einschluss verzichtet der Versicherer jedoch auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit und ist nur noch berechtigt, die Leistung bei vorsätzlicher Herbeiführung des Versicherungsfalls zu verweigern.

Obliegenheiten sind besondere Pflichten, die der Versicherungsnehmer einhalten muss, um den Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten. Hierzu gehört unter anderem die wahrheitsgemäße und vollständige Darstellung des Schadenhergangs. Werden diese Pflichten nicht oder nicht im vereinbarten Umfang erfüllt, ist das Versicherungsunternehmen berechtigt, die Leistung zu kürzen oder ganz zu verweigern. Durch den Verzicht auf Leistungskürzungen bei Obliegenheitsverletzungen werden die möglichen Nachteile deutlich reduziert.

Die Rahmenbedingungen Ihres Wohngebäudes können sich im Laufe der Zeit verändern. Umstände wie ein längerer Leerstand, bauliche Maßnahmen oder Änderungen an vorhandenen Sicherheitseinrichtungen stellen mögliche Gefahrerhöhungen dar, die entweder die Eintrittswahrscheinlichkeit eines Schadens oder dessen Umfang negativ beeinflussen können. Werden solche Gefahrerhöhungen dem Versicherer nicht unverzüglich angezeigt, ist dieser im Schadenfall berechtigt, die Versicherungsleistung zu kürzen. Durch den Verzicht auf Leistungskürzungen bei unterlassener Anzeige können Sie diesem Risiko vorbeugen und finanzielle Nachteile vermeiden.

Grundsätzlich sollte die vereinbarte Versicherungssumme dem tatsächlichen Wert des versicherten Risikos entsprechen. Liegt die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert, handelt es sich um eine Unterversicherung. In diesem Fall kann die Entschädigung im Schadenfall entsprechend gekürzt werden. Durch eine Unterversicherungsverzichtsklausel verzichtet der Versicherer jedoch darauf, im Schadenfall eine mögliche Unterversicherung zu prüfen, sodass der entstandene Schaden vollständig ersetzt wird, aber in der Regel begrenzt auf die Versicherungssumme.

Besteht bereits ein Vorvertrag, sind dort häufig niedrigere Versicherungssummen oder ein geringerer Leistungsumfang vereinbart. Der neue Versicherungsvertrag tritt in der Regel erst zum Ablauf der bestehenden Versicherung in Kraft, da andernfalls eine Doppelversicherung mit entsprechender doppelter Prämienbelastung entstehen würde. Um dies zu vermeiden und Ihnen dennoch frühzeitig den erweiterten Versicherungsschutz zu ermöglichen, werden sogenannte Summen- und Konditionsdifferenzdeckungen angeboten. Schäden, die vom bestehenden Vertrag gedeckt sind, werden bis zu dessen Ablauf weiterhin über diesen reguliert. Tritt jedoch ein Schaden ein, der ausschließlich oder teilweise nur durch den neuen Vertrag abgesichert ist, übernimmt bereits die neue Versicherung die Schadenregulierung – auch wenn der eigentliche Vertragsbeginn noch in der Zukunft liegt. In diesem Fall gleicht sie die Differenz zwischen altem und neuem Vertrag aus.

Der Versicherer erbringt Leistungen für Schäden an versicherten Sachen, die dem Versicherungsnehmer infolge einer strafbaren Handlung Dritter entstehen. Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, den Schaden unverzüglich bei der zuständigen Polizeibehörde anzuzeigen und dem Versicherer anschließend die entsprechende polizeiliche Anzeigebestätigung vorzulegen.

Graffiti kann sowohl an Gebäuden als auch im öffentlichen Raum erhebliche Schäden verursachen. Neben der optischen Beeinträchtigung besteht die Gefahr, dass Farben und Lösungsmittel die betroffenen Oberflächen angreifen und nachhaltige Schäden entstehen. Zudem ist die Entfernung von Graffiti häufig mit hohem Aufwand und erheblichen Kosten verbunden. Daher empfiehlt es sich, die Vertragsbedingungen der Gebäudeversicherung sorgfältig zu prüfen, um sicherzustellen, dass Schäden durch Graffiti vom Versicherungsschutz umfasst sind.

Im Falle eines Totalschadens, beispielsweise infolge eines Brandes, besteht grundsätzlich nur dann Anspruch auf eine Entschädigung zum Neuwert, wenn die beschädigte Sache innerhalb eines festgelegten Zeitraums in gleicher Art und Güte am selben Ort wiederaufgebaut wird. Erfolgt kein Wiederaufbau, wird in der Regel lediglich der Zeitwert ersetzt. Durch diese Klausel erhalten Sie die Entschädigung zum Neuwert auch dann, wenn auf einen Wiederaufbau verzichtet wird.

Von Mietausfall spricht man, wenn ein Vermieter aufgrund ausbleibender Mietzahlungen oder eines Leerstands keine Mieteinnahmen erzielt. Ursachen hierfür können unter anderem die Zahlungsunfähigkeit des Mieters, die Beendigung des Mietverhältnisses oder ein nicht vermieteter Zustand der Immobilie sein. Bei Selbernutzung wird in der Regel dann die ortübliche Miete erstattet.

Nicht jede Gebäudeversicherung übernimmt Kosten wie beispielsweise Hotelaufenthalte. Mit dieser Klausel werden im Schadenfall – etwa nach einem Wasser- oder Brandschaden – die entstehenden Kosten übernommen, wenn das Gebäude vorübergehend unbewohnbar oder nicht nutzbar ist.

Solche Kosten entstehen nach einem Schadenereignis, etwa durch Brand oder Sturm, wenn Trümmer beseitigt, Gebäudeteile abgetragen oder gesichert beziehungsweise versetzt werden müssen. In der Wohngebäudeversicherung sind diese Aufwendungen mitversichert, da sie für die Wiederherstellung des Gebäudes erforderlich sein können.

Neben dem versicherten Gebäude sind – gemäß den vertraglichen Vereinbarungen und der entsprechenden Deklaration – auch Grundstücksbestandteile und Grundstückszubehör auf dem versicherten Grundstück mitversichert. Dies kann bei den Versicherern unterschiedlich sein, daher unbedingt im Einzelfall prüfen.

Vertragsbedingungen entwickeln sich im Laufe der Zeit weiter und werden fortlaufend verbessert. Durch die Mitversicherung der Bedingungsweiterentwicklung profitieren Sie davon, dass Ihr Vertrag stets den aktuellen Bedingungen entspricht. Werden diese zu Ihren Gunsten angepasst, finden die neuen Regelungen auch auf Ihren Vertrag Anwendung, sofern Sie einer gegebenenfalls damit verbundenen Beitragserhöhung nicht widersprechen.

Eine Leistungsgarantie gegenüber Mitbewerbern ist die Zusage eines Versicherers, dass seine Leistungen im Schadenfall mindestens dem Umfang entsprechen, den ein anderer Versicherer für denselben Schadenfall gewährt.

Wird der Versicherungsnehmer während der Vertragslaufzeit arbeitslos, gewährt der Versicherer unter bestimmten Voraussetzungen weiterhin vollen Versicherungsschutz, ohne dass hierfür Beiträge zu zahlen sind. Die Dauer dieses beitragsfreien Zeitraums kann je nach Versicherer unterschiedlich ausgestaltet sein.

Neben der klassischen Feuer-Rohbauversicherung können je nach Tarif auch weitere Gefahren mitversichert sein, wie z.B. Sturmschäden.

Sie schützt den Neubau bereits während der Bauphase vor Schäden und geht ab Fertigstellung beziehungsweise Einzug in das Haus in eine reguläre Wohngebäudeversicherung über.

Rauchschäden entstehen häufig als Folge eines Brandes. Ein Überschallknall wird durch ein Flugzeug verursacht, das die Schallgeschwindigkeit überschreitet, und kann starke Druckwellen sowie Erschütterungen oder Schäden an Fenstern hervorrufen. Unter einer Implosion versteht man das plötzliche Zusammenstürzen eines Hohlraums nach innen, beispielsweise infolge von Unterdruck.

Sengschäden entstehen durch starke Hitzeeinwirkung, ohne dass es zu einer offenen Flamme oder einem Brand kommt. Dabei werden Oberflächen – häufig aus Holz, Stoff oder Tapeten – durch die Hitze verfärbt oder beschädigt, ohne sich zu entzünden.

Überspannungsschäden infolge eines Blitzschlags führen häufig dazu, dass mehrere Geräte gleichzeitig – etwa Heizungssteuerungen, Hausklingeln oder ähnliche Anlagen – irreparabel beschädigt werden.

Einige Wohngebäudeversicherungen verzichten bei der Regulierung von Sturmschäden auf eine festgelegte Mindestwindstärke. Dadurch sind auch Schäden versichert, die durch wetterbedingte Luftbewegungen entstehen, selbst wenn die Windstärke unterhalb von Windstärke 8 (Sturm) liegt.

Stürzen infolge eines Sturms Bäume auf dem Grundstück um und müssen entfernt werden, übernimmt der Versicherer die hierfür entstehenden Kosten bis zur vereinbarten Entschädigungsgrenze. Bereits abgestorbene Bäume sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Durch die Vereinbarung dieser Klausel werden die im Zusammenhang mit einem Rohrbruch erforderlichen Kosten für die Beseitigung von Rohrverstopfungen übernommen.

Über die versicherte Gefahr „Leitungswasser“ werden Schäden am Gebäude ersetzt, die durch austretendes Leitungswasser verursacht werden. Ein unbemerkter Rohrbruch kann jedoch neben den eigentlichen Nässeschäden auch zu einem erheblichen zusätzlichen Wasserverbrauch führen, der vom Versorgungsunternehmen in Rechnung gestellt wird. Diese Mehrkosten können Bestandteil der Entschädigungsleistung der Gebäudeversicherung sein.

Frostbedingte Schäden an Armaturen entstehen, wenn sich gefrierendes Wasser ausdehnt und dadurch Rohre oder Ventile beschädigt oder zum Platzen bringt.

Sonstige Bruchschäden an Armaturen entstehen durch äußere Einwirkungen, bei denen Armaturen reißen, brechen oder undicht werden, ohne dass Frost als Ursache vorliegt.

Nässeschäden sind Schäden an Wohngebäuden oder versicherten Sachen, die durch bestimmungswidrig austretendes Wasser beschädigt, zerstört oder abhandenkommen.

Der Bundesgerichtshof hat entschieden, dass Schäden infolge einer defekten Silikonfuge nicht als versicherter Leitungswasserschaden gelten. Gebäudeversicherer sind daher nicht verpflichtet, für solche Schäden aufzukommen (Urteil vom 20.10.2021, Az. IV ZR 236/20). Einige Versicherer haben jedoch über dieses Urteil hinaus freiwillig einen erweiterten Versicherungsschutz zugesagt. Nässeschäden durch undichte Silikonfugen können insbesondere in Badezimmern erhebliche Probleme verursachen. Da sie häufig schleichend entstehen, bleiben sie oft lange unbemerkt und können zu Feuchtigkeit im Mauerwerk, Schimmelbildung sowie zu ernsthaften Schäden an der Bausubstanz führen.

Ableitungsrohre auf dem Grundstück sind Leitungen, die Regen- oder Abwasser vom Gebäude bis zum öffentlichen Kanal oder zu einer Versickerungsanlage ableiten.

Ableitungsrohre außerhalb des Grundstücks sind Rohrleitungen im öffentlichen Bereich, über die das Abwasser vom privaten Grundstück in das öffentliche Kanalnetz oder weiter zum Klärwerk geführt wird. Abhängig von der jeweiligen Stadt- oder Gemeindesatzung kann auch für diese Abwasserleitungen der Grundstückseigentümer verantwortlich sein.

Zuleitungsrohre auf dem Grundstück sind Leitungen, die Wasser von der öffentlichen Versorgungsleitung bis in das Gebäude transportieren.

Zuleitungsrohre außerhalb des Grundstücks sind Leitungen im öffentlichen Bereich, über die Wasser vom Versorgungsnetz bis zur Grundstücksgrenze geführt wird.

Zuleitungsrohre, die nicht der Versorgung des Gebäudes dienen, sind Leitungen auf dem Grundstück, die nicht für die Wasser- oder Wärmeversorgung des Wohngebäudes selbst genutzt werden. Hierzu zählen beispielsweise Rohre für die Gartenbewässerung, Teichanlagen oder Swimmingpools.

Gasrohre auf dem Grundstück sind Leitungen, über die Erdgas vom Versorgungsnetz bis zum Gebäude oder zu einer Gasverbrauchsstelle geführt wird.

Ein Muffenversatz beschreibt die Verschiebung von Rohrverbindungen, insbesondere in Abwasserleitungen, bei der sich die Muffen als Verbindungsstücke gegeneinander verschieben. Wurzeleinwuchs bezeichnet das Eindringen von Pflanzenwurzeln in Rohrleitungen oder andere unterirdische Systeme, häufig über Rohrverbindungen, was zu Verstopfungen und erheblichen Schäden führen kann.

Die Selbstbeteiligung ist der Teil eines Schadens, den Sie als Versicherungsnehmer im Schadenfall selbst zahlen müssen.

Leistung ohne Rückstauklappe bedeutet, dass Rückstauschäden auch dann versichert sind, wenn keine Rückstauklappe installiert ist.

In überflutungsgefährdeten Räumen sind vertragliche Obliegenheiten im Zusammenhang mit Rückstausicherungen von zentraler Bedeutung, um den Versicherungsschutz sicherzustellen und Schäden zu vermeiden. Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, geeignete Rückstausicherungen einzubauen und diese dauerhaft funktionsfähig zu halten.

Unter einer Teilüberflutung versteht man die Ansammlung von Wasser auf einer Gebäudefläche, ohne dass es zu einer Überschwemmung des Grund und Bodens des versicherten Grundstücks kommt.

Auf die Wartezeit wird verzichtet, sofern bei einem anderen Versicherer ein gleichartiger Versicherungsschutz bestand und der beantragte Versicherungsschutz nahtlos daran anschließt.

„Unbenannte Gefahren“ umfassen alle Schadenursachen, die in einem Versicherungsprodukt nicht ausdrücklich benannt sind wie Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Elementarschäden..), dennoch versicherbar sein können, unvorhersehbar trotz gebotener Sorgfalt eintreten und nicht ausdrücklich vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind.