Leitfaden zur passenden Absicherung:
Berufsunfähigkeitsversicherung für Informatiker
von Holger Schnittker
Geschäftsführer der Schnittker Versicherungsmakler GmbH und mit über 30 Jahren Erfahrung in der Vermittlung von Berufsunfähigkeitsversicherungen für Sie tätig
Zuletzt aktualisiert am:
Notwendigkeit der Absicherung für den Beruf
Wer in der IT arbeitet, lebt stark von Konzentration, mentaler Belastbarkeit und feinmotorischer Bildschirmarbeit. Ausgerechnet hier liegen die häufigsten Risiken: Psychische Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Burnout sind seit Jahren der Hauptgrund für Erwerbsminderungsrenten.
2023 entfielen rund 42 % der neuen EM-Renten auf psychische Störungen. (Quelle: Deutsche Rentenversicherung) Der durchschnittliche Zahlbetrag bei neuen EM-Renten lag 2023 bei 1.001 € netto vor Steuern.
Die Erkrankung war bei ihm schon vor sechs Jahren diagnostiziert worden und hatte einen guten und relativ unauffälligen Verlauf. Zusätzlich zu den Angaben in unseren Gesundheitsfragebögen baten wir den Mandanten um Arztberichte und Befunde, die ihm sogar eine lokale Begrenzung der Erkrankung attestierten. Unter diesen Voraussetzungen fanden wir eine passende Berufsunfähigkeitsversicherung mit nur 50 % Risikozuschlag für den Versicherungsnehmer.
Achtung: Erwerbsminderungsrente greift erst viel später als eine BU
Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift erst, wenn man wegen Krankheit oder Behinderung kaum noch irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert hingegen bereits ab, wenn der eigene erlernte/ausgeübte Beruf – also z.B. als Softwareentwickler, Admin oder Data Scientist – voraussichtlich dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50% ausgeübt werden kann. Für Wissens- und Bildschirmberufe ist das ein entscheidender Unterschied.
Höhe und Dauer der Absicherung für Informatiker
Die private Berufsunfähigkeitsversicherung sollte 60 bis 80 % des Nettoeinkommens abdecken. Das durchschnittliche Bruttogehalt für Informatiker liegt 2025 bei 6.478 € im Monat, bei 13 Monatsgehältern dann bei 84.214 € p.a. Bei Steuerklasse I und gesetzlich krankenversichert liegt das monatliche Netto somit bei ca. 3.914 €. Der Absicherungsbedarf würde dann bei 2.348 bis 3.131 € pro Monat liegen.
Die Berufsunfähigkeitsrente sollte bis zum 67. Lebensjahr versichert sein. Eine Beitragsdynamik für einen Inflationsausgleich ist unbedingt zu berücksichtigen. Eine Leistungsdynamik, also eine garantierte Steigerung der Rente im Leistungsfall sollte mit eingeschlossen werden.
Zu welcher Berufsgruppe/Risikogruppe werden Informatiker gezählt?
Informatiker werden in der Regel in sehr günstige Berufsgruppen eingestuft. Bei manchen Versicherern wird zwischen dem Informatiker mit akademischen Abschluss (günstigerer Beitrag) und dem Fachinformatiker unterschieden.
Bei der Einstufung in die Berufsgruppe werden oft auch die Tätigkeitsfelder und konkrete Tätigkeiten berücksichtigt. Auch führt ein Reiseanteil von mehr als 25 % bei manchen Anbietern zu einer teureren Berufsgruppe.
Welcher Tarife und Vertragsinhalte sind empfehlenswert?
Die Empfehlungen für passenden Versicherungsschutz unterscheiden sich dem Grunde nach nicht von den Empfehlungen zu anderen Berufen mit geringen Risiken. Bei den sehr guten Tarifen sind viele Leistungen heute Standard (z. B. der Verzicht auf die abstrakte und ggf. konkrete Verweisung, ein Prognosezeitraum von 6 Monaten, Nachversicherungsgarantien).
Ihr Weg zur optimalen Berufsunfähigkeitsversicherung
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Unserer Erfahrung nach ist es beim Versicherungsabschluss besonders wichtig, dass die Fragen im Antrag korrekt beantwortet werden, damit der Versicherer im Versicherungsfall kein Rücktrittsrecht hat. Ebenso haben wir festgestellt, dass viele Interessenten Vorerkrankungen haben. Daher sollte es immer Ziel sein, dass die Versicherer auf einen Leistungsausschluss für diese Vorerkrankung verzichten. Unser Vorgehen bei der Versicherungsvermittlung – unser Schnittker-Weg – berücksichtigt genau dies und noch mehr.
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Antragstellung und Begleitung
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Typische BU-Risiken für Informatiker
Ein Informatiker wird in der Regel nicht durch einen Arbeitsunfall berufsunfähig, wie es z. B. bei einem Handwerker eher der Fall ist. Dafür muss er auch einen geringeren Beitrag zahlen. Dennoch bleiben leider genug Ereignisse, die zu einer temporären oder dauerhaften Berufsunfähigkeit führen können:
Spezielle Versicherungsbedingungen für Informatiker (z. B. Infektionsklausel)
Spezielle Klauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Informatiker sind uns nicht bekannt. Manche Versicherer bieten teilweise vereinfachte Anträge an, in denen reduzierte Gesundheitsfragen zu einem einfacheren Abschluss führen können.
Beitragsbeispiele für Informatiker
Je nach Ausbildungshintergrund und Tätigkeitsbereich im Beruf kann der monatliche Beitrag für eine BU-Versicherung variieren, wie die folgenden Beitragsbeispiele zeigen.
Ausgangssituation:
Beitragsbeispiel #1:
Angebote für BU-Versicherung ab ca. 40 € pro Monat**
Beitragsbeispiel #2:
Angebote für BU-Versicherung ab ca. 50 € pro Monat**
Beitragsbeispiel #3:
Angebote für BU-Versicherung ab ca. 56 € pro Monat**
* Aus Versicherersicht haben folgende Berufsbilder das gleiche Risiko: Softwarentwickler, Systemadministrator, Netzwerkadministrator, Data Scientist, Informatikingenieur und werden von der Beitragsgruppe in der Regel gleich eingestuft.
** Die Beiträge sind Netto-Beiträge unter Verrechnung der Überschussbeteiligung.
Wichtig: Je früher der Versicherungsbeginn, desto günstiger der Beitrag
Je eher Sie sich versichern, desto günstiger ist der Beitrag für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung, wie die folgende Grafik am Beispiel eines Diplom-Informatikers verdeutlicht.
Was ist bei Vorerkrankungen?
Grundsätzlich erschweren Vorerkrankungen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Daher nutzen wir die Schnittker-Methode (anonymisierte Risikovoranfragen, Ausnutzen von Sonderaktionen usw.), um einen möglichst optimalen Versicherungsschutz ermöglichen zu können.
Unterschiede zwischen Angestellten und Freelancern
Manche Informatiker sind als Freelancer tätig und haben dann in der Regel keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Daher empfehlen wir hier eine Absicherung auf dem Niveau des Nettoeinkommens und ergänzend eine Absicherung des Aufbaus der Altersvorsorge im Fall der Berufsunfähigkeit, denn ein Anspruch aus der gesetzlichen Rentenversicherung (die selbst wenn sie vorhanden wäre in der Regel nicht ausreichend ist) ist oft nicht oder in ausreichender Höhe vorhanden.
Bei Selbständigen mit mehreren Mitarbeitern ist die Umorganisationsklausel eine wichtiger Leistungsbaustein. Die Klausel selber unterscheidet sich zwischen den einzelnen Versicherern, daher sollte man jeden Einzelfall prüfen, inwieweit die angebotene Klausel zum Status des Interessenten passt.
Unsere Empfehlung für Informatiker
Wenden Sie sich an einen spezialisierten Versicherungsmakler, wie wir es sind! Mittels einer anonymisierten Risikovoranfrage und weiteren Optionen (siehe Schnittker-Methode) prüfen wir für Sie, welche Versicherer zu welchen Konditionen den gewünschten Versicherungsschutz anbieten würde.
Da Informatiker in der Regel schon eine höhere Absicherung bei Berufsunfähigkeit benötigen, kann es sinnvoll sein, den Absicherungsbedarf auf beispielsweise zwei Versicherer zu verteilen, damit keine weiteren ärztlichen Untersuchungen notwendig sind. Außerdem ist durch das Ausnutzen von zwei Verträgen hinsichtlich Nachversicherungsgarantien auch bei größeren Gehaltssprüngen, die bei Informatikern vorkommen, eine adäquate Anpassung an das dann höhere Nettoeinkommen ohne Gesundheitsprüfung möglich ist.
Langjährige Erfahrung für Ihre Absicherung
Wir finden Lösungen für Ihre optimale BU-Absicherung
Unsere über 30-jährige Erfahrung zeigt: Berufsunfähigkeitsversicherungen kauft man nicht von der Stange. Wir prüfen für Sie individuell die möglichen Optionen, vergleichen Angebote und begleiten Sie professionell vom Versicherungsabschluss über Vertragsänderungen bis hin zum möglichen Leistungsfall. Nutzen Sie unsere kostenfreie Leistung wie anonyme Risikovoranfragen bei Versicherern.