Risikolebensversicherung und Segelfliegen: Versicherungsabschluss trotz riskantem Hobby
Eine Risikolebensversicherung ist eine hervorragende Möglichkeit zur finanziellen Absicherung seiner Hinterbliebenen im Todesfall. Bei den begünstigten Personen kann es sich um Familienmitglieder, aber auch um Geschäftspartner handeln. Diese Art der Lebensversicherung ist besonders dann ratsam, wenn beispielsweise die Finanzierung einer Immobilie abgesichert werden soll oder man als Hauptverdiener einer Familie eine hohe finanzielle Verantwortung trägt.
Vorerkrankungen und gefährliche Hobbys erschweren die Antragstellung
Liegen beim Interessenten gewisse Vorerkrankungen oder gefährliche Hobbys vor, so können diese die Antragstellung erschweren. Denn wird das Risiko des Antragstellers als erhöht eingeschätzt, können die Versicherer zusätzliche Risikobeiträge fordern. In manchem Fällen kann sogar eine Antragsablehnung erfolgen.
Eine Antragsablehnung birgt das Risiko, in die sogenannte Sonderwagniskartei eingetragen zu werden. Da sich solch ein Eintrag auf zukünftige Antragstellungen – auch bei unterschiedlichen Unternehmen – negativ auswirken kann, gilt es, diesen unbedingt zu vermeiden. Mithilfe eines unabhängigen Versicherungsmaklers sind sie bei der Antragstellung auf der sicheren Seite. Denn dank der anonymisierten Risikovoranfrage können unterschiedliche Angebote ohne Rückschluss auf die Person des Interessenten eingeholt werden.
Im nachfolgenden Praxisbeispiel erläutern wir unsere Vorgehensweise bei der Antragstellung und Vermittlung einer Risikolebensversicherung für unsere Kunden.
Praxisbeispiel: Segelflug-Enthusiast möchte gemeinsamen Hausbau mit seiner Freundin absichern
Unser Mandant Herr Hi. ist 40 Jahre alt, arbeitet als Büroangestellter und ist bei der Ausübung seines Berufes keinem erhöhten Unfallrisiko ausgesetzt. Er ist aktuell ledig und hat keine Kinder, jedoch befindet er sich in einer glücklichen, langjährigen Beziehung mit seiner Freundin. Gemeinsam haben sie beschlossen, ein Haus zu bauen und die dafür notwendige Finanzierung mit einer Risikolebensversicherung abzusichern.
Über-Kreuz-Verträge für unverheiratete Paare
Aus steuerlichen Gründen wird unverheirateten Paaren empfohlen, eine Risikolebensversicherung über Kreuz abzuschließen. Auf diese Weise wird seine Freundin Versicherungsnehmerin. Die sogenannte Überkreuzregelung bietet in Hinblick auf Erbschaftssteuern große Vorteile. Hier erfahren Sie mehr darüber, warum eine Risikolebensversicherung über Kreuz empfehlenswert ist.
Segelfliegen als Risikofaktor bei der Antragstellung
Unser Mandant Herr Hi. weist als normalgewichtiger Nichtraucher ohne chronische Erkrankungen aus gesundheitlicher Sicht kein erhöhtes Risiko auf. Die einzige Beschwerde der letzten 5 Jahre, weswegen er sich in ärztliche Behandlung begeben musste, waren seine Gallensteine. Nachdem Herr Hi. im September 2017 anhaltende Schmerzen im Oberbauch verspürte, suchte er seinen Hausarzt auf. Danach folgte eine minimal invasive Entfernung der Gallenblase in einer chirurgischen Klinik. Während seines fünftägigen stationären Aufenthaltes erfolgte zunächst eine antibiotische Therapie und anschließend die Operation. Nach dem Eingriff wurde Herr Hi. in einem beschwerdefreien Zustand entlassen. Seitdem waren nach den Kontrolluntersuchungen keine weiteren Medikamenteneinnahmen notwendig und es sind auch keine weiteren Behandlungen vorgesehen.
Sowohl physisch als auch psychisch weist unser Mandant kein erhöhtes Gesundheitsrisiko auf. Da er aber in seiner Freizeit gerne dem Segelfliegen nachgeht, besteht in dieser Hinsicht ein gewisses Gesundheitsrisiko, welches der Lebensversicherer mit tragen muss, sofern er bereit ist, Versicherungsschutz zu bieten. Nach seinem ersten Flug im Mai 2014 hat Herr Hi. seine Leidenschaft für das Segelfliegen entdeckt. Seitdem geht er als Freizeitsportler seinem geliebten Hobby regelmäßig nach. Er besitzt eine Fluglizenz als Segelflugzeugführer und übt Sichtflug/VFR sowie die Startarten Windenstart und Flugzeugschlepp aus. Des Weiteren besitzt er eine Lehr- und Ausbildungsberechtigung in diesem Bereich. In den letzten 12 Monaten hat er beachtliche 69 Flugstunden absolviert. Für das nächste Jahr sind sogar 90 Flugstunden vorgesehen.
Für Herrn Hi. kommt das Aufgeben seines interessanten, aber auch riskanten Hobbys selbstverständlich nicht infrage. Um bei der Antragstellung im Falle einer Ablehnung kein Risiko einzugehen, hat er sich daher an uns gewandt.
Trotz Segelfliegen als Hobby: Risikolebensversicherung erfolgreich abgeschlossen dank Risikovoranfrage
Nach dem Beratungsgespräch baten wir Herrn Hi. unseren Fragebogen für die anonymisierte Risikovoranfrage auszufüllen. In seinem Fall handelte es sich um einen Fragebogen zur allgemeinen Gesundheit sowie zu sonstigen Erkrankungen aufgrund seiner Gallensteine. Dort hat er ausführlich angegeben, welche Untersuchungen und Behandlungen in den letzten 5 bzw. 10 Jahren stattgefunden haben und ob chronische Erkrankungen oder regelmäßige Medikamenteneinnahmen vorliegen. Daneben wurden auch Fragen zur Lebensführung (Körpergröße und -gewicht, Nikotinkonsum, Hobbys etc.) gestellt, um ein umfassendes Gesamtbild des aktuellen Gesundheitszustands zu erhalten. Für eine präzise Beschreibung seiner Operation reichte uns Herr Hi. zusätzlich seinen Entlassungsbrief von der chirurgischen Klinik ein.
Daneben gaben wir unserem Mandanten passend zu seinem Hobby eine ergänzende Erklärung zu Flugsportarten mit, in der er Details zu seiner Ausübung des Segelfliegens angeben konnte. So konnte Herr Hi. von den vorhandenen Flugberechtigungen über die Ausübungsform bis hin zum Fallschirmspringen die individuelle Ausübung seines Hobbys detailliert beschreiben.
Als Nächstes folgte die Anonymisierung der Daten unseres Mandanten, um risikofrei bei verschiedenen Versicherern anfragen zu können. Dank der anonymisierten Voranfrage waren wir in der Lage, aus einer Bandbreite unterschiedlicher Angebote jenes auszuwählen, welches für unseren Kunden die besten Konditionen bot.
Fast alle Versicherer verlangten bei Herrn Hi. einen Beitragszuschlag. Es fand sich jedoch auch ein Lebensversicherer aus Stuttgart, welcher bereit war, unserem Mandanten den gewünschten Versicherungsschutz ohne zusätzlichen Risikobeitrag zu bieten, und vereinbarten mit diesem eine linear fallende Versicherungssumme von 300.000 Euro. Mit einem monatlichen Beitrag von 9,40 Euro ist der Hausbau von Herrn Hi. und seiner Freundin nun im Ernstfall abgesichert.
Wir finden Lösungen bei Vorerkrankungen
Ob Vorerkrankungen oder riskante Hobbys: In den meisten Fällen ist immer eine passende Versicherungslösung möglich. Für eine umfassende Beratung und Anforderung von Versicherungsangeboten stehen wir Ihnen gerne kostenlos zur Verfügung.Dank unserer langjährigen Erfahrung im Gebiet Lebensversicherungen konnten wir bereits vielen Kunden mit verschiedenen Ausgangssituationen die für sie ideale Versicherung vermitteln.
Sie möchten sich näher zu unserem Vorgehen informieren? Dann erfahren Sie mehr über unsere Vorgehensweise bei der Antragstellung, mit der ein Eintrag in die Sonderwagniskartei vermieden wird.